CTRL-01
Cartao de Credito
Acima de 300% a.a. no rotativo
ALTO
Nivel de Risco Educativo
85%
Pagar fatura total todo mes. Usar como ferramenta de parcelamento sem juros, nunca como extensao de renda.
Sinais de Perigo
Pagar apenas o minimo da fatura regularmente
Usar mais de 70% do limite disponivel
Ter mais de 2 cartoes ativos sem controle
Parcelar compras sem saber o valor total de juros
O rotativo do cartao e um dos creditos mais caros do mercado. Um saldo de R$1.000 pode virar mais de R$4.000 em 1 ano no rotativo.
CTRL-02
Cheque Especial
Acima de 100% a.a. (limite de 8% a.m. desde 2020)
ALTO
Nivel de Risco Educativo
90%
Usar apenas em emergencias de curtissimo prazo (1 a 3 dias). Nunca como complemento de renda mensal.
Sinais de Perigo
Entrar no cheque especial todo mes antes do salario
Usar o limite para pagar contas fixas mensais
Nao saber quanto esta usando do limite
Confundir o limite com dinheiro disponivel
Mesmo com o teto de 8% ao mes, 3 meses no cheque especial podem dobrar uma divida pequena.
CTRL-03
Emprestimo Pessoal
Varia: 2% a 10% a.m. dependendo do credor
MODERADO
Nivel de Risco Educativo
55%
Usar para substituir dividas mais caras (cartao, cheque especial) ou para necessidades especificas com parcelas que cabem no orcamento.
Sinais de Perigo
Comprometer mais de 30% da renda com parcelas
Fazer emprestimo para pagar outro emprestimo
Nao comparar taxas entre credores antes de contratar
Assinar contrato sem ler todas as clausulas
Compare a CET (Custo Efetivo Total), nao apenas a taxa de juros. A CET inclui tarifas e seguros que podem aumentar bastante o custo real.
CTRL-04
Credito Consignado
Entre 1,5% e 2,5% a.m. (menor do mercado)
BAIXO
Nivel de Risco Educativo
25%
Menor taxa disponivel para pessoas fisicas. Ideal para quitacao de dividas mais caras ou necessidades especificas. Desconto direto em folha garante disciplina.
Sinais de Perigo
Comprometer a margem consignavel maxima (35% da renda)
Renovar ou refinanciar repetidamente sem necessidade real
Usar o saldo liberado para consumo nao planejado
Ignorar o impacto no orcamento mensal ao longo dos anos
O desconto automatico em folha e uma faca de dois gumes: garante disciplina mas reduz a flexibilidade do orcamento mensal por anos.
CTRL-05
Parcelamento sem Juros
0% de juros (custo embutido no preco)
BAIXO
Nivel de Risco Educativo
20%
Ferramenta util quando o valor total cabe no orcamento e o parcelamento apenas distribui um gasto planejado. Nao usar para comprar o que nao poderia pagar a vista.
Sinais de Perigo
Acumular muitos parcelamentos que comprometem a renda futura
Usar o parcelamento para comprar o que nao pode pagar
Perder o controle de quantas parcelas estao ativas
Parcelar o maximo mesmo quando tem dinheiro disponivel
Some todas as parcelas ativas dos seus cartoes. Muitas pessoas se surpreendem ao perceber que ja comprometeram meses de renda futura.